Open Insurance e FIDA: Cosa Cambia Davvero per Broker e Agenti Assicurativi Italiani (e Come Prepararsi Oggi)

Un cambiamento che non è più ipotetico

Per anni il regolamento FIDA (Financial Data Access) è stato raccontato come una prospettiva lontana, una cornice normativa che "prima o poi" avrebbe toccato il settore assicurativo. Quel "prima o poi" è diventato improvvisamente molto più concreto. Nell'aprile 2025 si è tenuto il primo trilogo tra Parlamento europeo, Consiglio e Commissione, e la conclusione dei negoziati è attesa entro l'autunno 2025, con una prima fase attuativa prevista per il 2027.

Per broker e agenti italiani, questo significa una cosa semplice: il tempo per prepararsi non è illimitato. Eppure, secondo lo studio EY "Open Insurance in evoluzione: il valore di FiDA" pubblicato a giugno 2025, solo il 17% delle compagnie assicurative italiane ha avviato progetti strutturati in linea con il regolamento, mentre l'83% degli operatori dichiara una comprensione "parziale o limitata" del tema. Se questo è il livello di preparazione delle compagnie, è lecito aspettarsi che tra gli intermediari — broker, agenti, sub-agenti — la consapevolezza sia ancora più bassa.

Questo articolo non vuole essere allarmistico. FIDA non è un'apocalisse normativa, ma un cambiamento strutturale che ridefinisce chi controlla il dato assicurativo e come quel dato può essere usato per generare valore. Chi capisce oggi la direzione del vento può attrezzare la barca. Chi aspetta, si troverà a rincorrere.

Cos'è FIDA e perché riguarda direttamente gli intermediari

FIDA è il regolamento europeo che estende al mondo finanziario allargato — assicurazioni incluse — la logica che la PSD2 ha introdotto per i conti di pagamento. Se l'open banking ha permesso a fintech e aggregatori di accedere ai dati dei conti correnti previo consenso del cliente, l'open finance fa la stessa cosa per un perimetro molto più ampio: mutui, investimenti, pensioni, crediti e — punto cruciale per il nostro settore — assicurazioni non vita.

Il principio di fondo è la centralità del cliente. È il cliente, non l'intermediario, a decidere con chi condividere i propri dati e per quale finalità. I soggetti che detengono i dati (i cosiddetti data holder: compagnie, broker, agenti) dovranno renderli disponibili attraverso interfacce standardizzate (API) a soggetti terzi autorizzati, i data user. Questi ultimi, se non sono già istituti finanziari regolamentati, dovranno ottenere un'autorizzazione specifica come Financial Information Service Provider (FISP) dall'autorità competente del proprio Stato membro.

Nel contesto italiano questo si intreccia con il ruolo di vigilanza dell'IVASS e con un tessuto di intermediari storicamente poco digitalizzato rispetto ad altri Paesi europei. La Commissione europea stima che il framework open finance potrà generare fino a 10 miliardi di euro di benefici diretti entro il 2030, a fronte di circa 2,4 miliardi di costi una tantum per la creazione delle infrastrutture API e circa 470 milioni di costi annui di manutenzione. Sono numeri che raccontano una trasformazione infrastrutturale, non un semplice aggiornamento normativo.

Cosa cambia concretamente per un broker o un agente

Provate a immaginare la vostra operatività tra due o tre anni. Un cliente vi chiede di valutare la sua copertura RC auto. Oggi, per farlo bene, dovete chiedergli di recuperare polizze precedenti, attestati di rischio, eventuali sinistri, documentazione di altre coperture. È un processo lento, spesso incompleto, che dipende dalla memoria e dalla pazienza del cliente.

Con FIDA operativo, lo stesso cliente potrà autorizzare — con un clic — la condivisione dei suoi dati assicurativi da parte di tutti gli altri operatori che li detengono. Il vostro sistema li riceverà via API in formato strutturato, pronti per essere analizzati. È una semplificazione enorme. Ma c'è l'altra faccia della medaglia: anche i vostri concorrenti potranno fare la stessa cosa con i dati dei vostri clienti, se il cliente glielo autorizza.

Questo cambia radicalmente le regole competitive del mercato. Fino ad oggi, il patrimonio informativo che un intermediario costruisce nel tempo — conoscenza storica del cliente, dettagli contrattuali, sinistrosità pregressa — rappresentava una barriera all'ingresso naturale per i concorrenti. FIDA abbatte quella barriera. Il dato diventa portabile, e la fedeltà del cliente non potrà più contare sull'attrito di dover "raccontare tutto da capo" a un nuovo operatore.

Allo stesso tempo, si aprono scenari inediti. Secondo lo studio EY, il 75% delle compagnie assicurative ritiene che FIDA possa far emergere sul mercato player non tradizionali potenzialmente minacciosi, con le big tech citate nel 67% delle risposte. Va detto che il Parlamento europeo, nella definizione del proprio mandato negoziale, ha indicato che i grandi gatekeeper designati dal Digital Markets Act non dovrebbero essere eleggibili come FISP, proprio per evitare effetti leva tra mercati adiacenti e finanza. Ma questo non esclude fintech, insurtech e aggregatori specializzati, che avranno invece tutto lo spazio per proporsi come intermediari di nuova generazione.

Le aree aziendali più impattate dal regolamento saranno, secondo sempre lo studio EY, l'IT e i sistemi informativi (75% delle risposte), le funzioni Legal, Risk & Compliance (75%) e la cybersecurity (42%). Per un broker di media dimensione, questo si traduce in tre domande molto concrete: i miei sistemi gestionali sono pronti a esporre dati via API? Ho una governance del dato strutturata? So chi tocca cosa, quando e perché, nei miei processi interni?

L'approccio operativo: tre leve su cui lavorare oggi

Il rischio più concreto, per un intermediario italiano, non è quello di essere sanzionato dall'IVASS per non essersi adeguato in tempo. È quello di arrivare al 2027 con un'infrastruttura dati incapace di competere con chi, nel frattempo, avrà trasformato l'open insurance in un vantaggio operativo. Ci sono tre leve su cui conviene iniziare a lavorare adesso.

La prima è la razionalizzazione del patrimonio informativo. Molti broker e agenti italiani gestiscono i dati dei clienti in modo frammentato: parte nel gestionale ufficiale, parte in fogli Excel, parte nelle email, parte nelle memorie dei collaboratori senior. Questa frammentazione, già oggi un problema, diventerà insostenibile quando sarà necessario esporre dati in modo strutturato e verificabile via API. Il primo passo è fare un censimento realistico: dove sono i miei dati? Chi li gestisce? In che formato? Con che livello di qualità? Senza questa mappatura, qualunque progetto di adeguamento parte dal buio.

La seconda è la qualità del dato. FIDA non obbligherà solo a condividere i dati, ma a condividerli in formati standardizzati e con un livello minimo di coerenza. Se il vostro gestionale oggi contiene polizze con campi compilati in modo disomogeneo, clienti duplicati, documenti scollegati dalle anagrafiche, questi problemi diventeranno visibili — e quantificabili — nel momento in cui i dati dovranno uscire dal perimetro aziendale. La buona notizia è che migliorare la qualità del dato porta benefici immediati anche prima dell'entrata in vigore del regolamento: meno errori operativi, rinnovi più fluidi, meno tempo perso in verifiche manuali.

La terza è l'interoperabilità dei sistemi. Molti gestionali assicurativi italiani sono stati progettati quando il concetto stesso di API era marginale nel settore. Oggi la domanda da porsi non è "il mio software gestionale è buono?", ma "il mio software gestionale è capace di dialogare con altri sistemi in modo strutturato?". Se la risposta è no, FIDA non sarà l'unico problema: qualunque progetto di digitalizzazione significativa — dal CRM avanzato all'integrazione con portali di compagnia, dall'automazione dei processi di quietanzamento alla reportistica verso i clienti — troverà gli stessi ostacoli.

Trasformare l'obbligo in posizionamento

C'è una differenza sostanziale tra adeguarsi a FIDA e usare FIDA come leva strategica. L'adeguamento è un esercizio difensivo: aggiornare le infrastrutture per evitare problemi. Il posizionamento è un esercizio offensivo: capire come l'apertura dei dati finanziari può diventare un'occasione per differenziarsi.

Un broker che arriva al 2027 con dati puliti, sistemi interoperabili e processi documentati non si limita a essere "in regola". Diventa un interlocutore credibile per quei clienti — sempre più numerosi — che vogliono una gestione digitale e trasparente del proprio portafoglio assicurativo. Diventa un partner naturale per compagnie e insurtech che cercano distributori capaci di integrarsi tecnicamente. E diventa, soprattutto, un operatore in grado di usare i dati ricevuti dai data holder concorrenti per costruire analisi, raccomandazioni e proposte che prima erano materialmente impossibili.

Al contrario, chi si presenterà al 2027 senza queste basi si troverà in una posizione scomoda: costretto a investire in fretta per recuperare terreno, in un momento in cui il mercato sarà già in movimento e i costi di adeguamento saranno massimi. La finestra migliore per prepararsi è quella in cui nessuno sta ancora correndo. È esattamente la finestra di oggi.

Va aggiunto un elemento di realismo: FIDA non eliminerà il valore della consulenza umana. Anzi, liberando gli intermediari dalle attività a basso valore aggiunto legate alla raccolta e verifica manuale dei dati, potrà ridare spazio a ciò che fa davvero la differenza — l'analisi dei bisogni, la costruzione di soluzioni su misura, la gestione dei momenti critici come il sinistro. Ma solo se l'infrastruttura dietro è pronta a sostenere questo spostamento.

Come A126 supporta gli intermediari nella preparazione a FIDA

Il tema non è quindi "se" prepararsi, ma "come". E il come richiede competenze che raramente sono interne a un broker o a un'agenzia di medie dimensioni: mappatura dei processi, analisi della qualità del dato, progettazione di architetture interoperabili, integrazione tra gestionali esistenti e nuove interfacce API.

A126 Corporate Advisors affianca broker, agenti e intermediari assicurativi nella costruzione di software personalizzati e infrastrutture dati pensate per il lungo periodo. Lavoriamo con tecnologie moderne — PHP, Tailwind, JavaScript vanilla, sviluppo custom proprietario — che permettono di costruire strumenti su misura per le esigenze operative specifiche di ciascun intermediario, senza forzare l'organizzazione dentro logiche di software standardizzati. Il nostro approccio parte sempre dall'analisi dei processi reali e si concretizza in soluzioni scalabili, pronte a evolvere quando il quadro normativo si consoliderà.

Se state riflettendo su come preparare la vostra struttura all'arrivo di FIDA, o se volete semplicemente capire da dove iniziare a mettere ordine nei vostri dati, contattateci per una consulenza gratuita. Analizzeremo insieme lo stato attuale della vostra infrastruttura e individueremo le priorità concrete su cui lavorare nei prossimi mesi.

Il regolamento FIDA non è una minaccia per chi fa bene il proprio lavoro da intermediario. È un acceleratore, che premierà chi avrà costruito le fondamenta giuste. Il momento per iniziare è adesso, quando il vantaggio competitivo è ancora tutto da conquistare.

A126 Corporate Advisors — Software personalizzati e consulenza strategica per intermediari assicurativi pronti al futuro.